企业或个人想要贷款,面对银行首先接触的就是信贷员。大多数人通过房子贷款或消费贷款与银行信贷员有过接触,对于信贷员的了解,通常知之甚少。事实上,信贷员每天要做的工作很多——联系贷款客户、帮客户提交申请资料、忙着做调查、写调查报告。信贷员是联系贷款人和银行的纽带,为有贷款需求的客户提供指导。针对目前贷款难的现状,笔者特别采访了广州邮储银行三名富有经验的信贷员,明白他们从事信贷业务的酸甜苦辣,并向我们传授如何从银行顺利贷款的秘诀。
2008年,邮储银行开始经营贷款业务,孔生就开始从事信贷员工作,他伴随着邮储一起成长。而在2008年以前,邮储银行还是只存不贷的储蓄银行。
在接受了3-4个月的培训后,孔生开始正式上岗成为信贷员,他还清楚记得第一次审贷会的情形:行里三个领导列席,问贷款人资质的有关问题。由于刚刚接触信贷工作,对各行各业的经营模式、上下游采购关系都不太熟悉,孔生对于领导的提问丝毫答不上来。第一次被审贷会问的时候,被问到想哭。
在师傅的带领下,孔生开始展开各行各业的调研,了解各行各业的风险点,把握客户处于行业中的水平。“每个行业都有自己的亏损点、平均利润率,要了解销售额多少才可以做到盈亏点以上,在盈亏点徘徊的是中等客户、在盈亏点以下的客户就要回避。”孔生表示,成为一个信贷员,可以令自己用最短的时间了解各行各业的情况,此前自己不存在看新闻的习惯,但是出于职业需求,就强逼自己看报纸,用手机、网页浏览新闻,了解各行各业的资讯和国家政策导向。
很快,孔生成长为一个优秀的信贷员,在其擅长的商务贷款领域,几年来业绩都在全行排名靠前。作为一个已有多年工作经验的信贷员,孔生对产品十分熟悉,他表示邮储银行主要经营的两款信贷产品各有特色,其中无需抵押,为邮储银行首推,虽然目前各大银行都有同样的产品,但其优势仍十分明显,因为邮储银行的审批速度快,优化了流程时间,正常3天之内就可以放款,能满足小微企业“资金需求急”的融资特点;同时由于是邮储银行的主打产品,因此邮储银行对的客户是着重关注的。
对于个人商务贷款,孔生表示,这款产品的优点是在授信额度内能循环使用,随借随还。公司能够根据销售淡旺季情况随时支用,由于未使用的贷款额度不计息,所以能非常大程度上降低企业的融资成本,等同经营的流动资金一样。
孔生表示,客户到银行申请贷款,要想顺利申请贷款,首先要配合信贷员工作,由于不少客户不熟悉贷款流程,会对提供大量的贷款资料感到不耐烦。另一方面,客户要转变观点,不应觉得是“因为没钱用才来银行借贷”,由于银行是借资金给客户周转、扩大生产,所以应该是“我要赚钱,我才贷款”。懂得赚钱的人,才会懂得贷款。通常,在融资的帮助下,能比同样规模的同业赚得多。
孔生表示,银行借贷给客户,主要的根据是信用度、经营状况和现金流。客户首先要注意自己的信用度,目前的信用环境和征信平台已很完善,但不少人注重贷款还款准时,却不重视信用卡还款,经常会出现逾期,而信用卡也是一个信用的评判标准,会影响到征信记录。
彭行长在邮储银行做过前台工作,4年前被调到信贷岗位。虽然荣升为一个网点的副行长,但彭行长回想起第一次放贷的经过,印象仍很深刻。由于是新人,对调查过程不熟悉、同时由于此前未实践过,只懂得书本上的理论,因此去现场调查了三个小时,回来写报告时,觉得了解不够深入,于是又去客户那里重新了解,前前后后一共去了客户那里三次才完成信贷调查过程。
“当时刚走出社会,十分紧张,觉得每个客户都可能会不还钱。”彭行长笑言,“但是新人做业务,银行会安排一些优质客户给新人,正常情况下不会有什么风险,只是信贷员第一次放贷,总会紧张和不安。”
第一次经手的客户,已发展成为大客户,当初彭行长第一次放贷的客户是茶叶市场的林老板,现在已经是彭行长的朋友:“现在还继续在我这里做商务贷款,不过已经不是当初需要借10万元的小客户了。”
客户的习惯,都是一开始就养成的。彭行长表示,因为怕客户养成不准时还款的习惯,觉得每个月都可以拖一拖,从而对客户的征信和自己的日常工作造成负面影响,所以工作以来,对客户的提醒工作一直做得比较多。
彭行长坚信:只要自己“比别人勤奋”,工作总能做好。所以,他在信贷工作岗位上,不断钻研,探索新方法、总结新经验、并带出了一批新的信贷员,与邮储银行一起进步。
彭行长介绍,在广州银行同业中,邮储银行的产品是较早开发的,面对的客户群体也比较大,包括了农户和比较小型的商户,这些客户常常难以进入其他银行的客户范围,因此,邮储银行正式以10万元、相比来说较低额度的优势,实实在在地帮助了很多弱势客户,解决了他们融资难的困境,实现了“普惠金融”的办行目标。
对于邮储银行的商务贷款,彭行长坦言:“个别银行也有这种额度循环的贷款,这种贷款使用较为方便。我们的优势就是网点多,客户办理较为方便。”而另一方面,彭行长表示,由于更专注于小微企业,邮储银行的资金投向会比较倾向于这些小微企业客户。因此,在去年下半年流动性紧张的时候,很多银行均表示没额度,而邮储银行则从始至终保持着业务迅猛发展的态势。
彭行长介绍,小微公司申请贷款手续最简单,只要主体符合标准要求,同时提供经营方面的资料(如流水账等)给邮储银行就可以了。由于存在骗贷现象,因此信贷员在上门了解情况时,贷款人必须配合信贷员的工作,如实与信贷员沟通,只要经营情况真实、符合贷款要求,一般都能顺利获得贷款。
李主管目前已经是信贷条线的小领导,但他进入信贷员岗位的经历比较波折,目前仍记得第一次拿到工号时的激动。
刚刚毕业进入邮储银行,李主管就跟随一位主要负责小额信贷的师傅学习。在工作中发现,师傅的知识面较广,于是决定选择信贷作为自己的发展趋势。但是李主管没想到,在考取了信贷员证件后,等待了很久才正式拿到信贷员工号,成为信贷员。在等待的时间里,李主管在柜员、客户经理等岗位兜兜转转磨练了很久。自己仍不忘热衷的信贷工作,经常去请教信贷员,主动去向老信贷员学习。
2012年,李主管发放贷款排名靠前,而由于他工作细致、认真,与客户保持友好关系,一年时间内,李主管竟无一笔动态逾期和不良贷款,在整个信贷工作经历中,不良贷款率控制在1%以下。
李主管介绍,邮储银行比较受欢迎的是、商户贷款和综合消费贷款。完全不需要抵押,只要有营业执照,营业范围不是高危行业,与政策、金融行业无冲突的都能申请。而有房产做抵押、需要大额资金的申请者,可以再一次进行选择商务贷款。综合消费贷则针对上班一族设计,需要申请者有稳定的收入。
尽管其他银行也有同类型的产品,但李主管表示,邮储银行的优势是手续相对简便,而且放款速度能保证,如果客户的资料齐全且已签名,在邮储银行调查了征信记录和入户调查后,三天就可以放款。他经手过的客户中有的配合较好,资料齐全,一天就可发放贷款。
李主管表示,要想顺利从银行贷款,客户首先要注意自己的现金流情况,同时经营时间要一年以上,同时担保人要有实力,如公务员之类。客户有资产在广州,且最好能证明申请者有心立足广州。
不过,李主管表示,客户为人也很重要,日常的生活小习惯要正常、积极,无不良嗜好,否则也将影响其贷款申请。
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